Piramides de Egipto
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JORGE ABASOLO ARAVENA
PERIODISTA
jabasoloaravena@gmail.com
TEMAS DE ACTUALIDAD
Marzo de 2012


Entrevista a Claudia Candiani,
abogada y experta en temas financieros

"CON ESTA LEY, SERNAC NO SE TRANSFORMARÁ EN UN JUEZ"

Abogada experta en temas financieros señala que con esta ley se evitarán los abusos cometidos por las grandes empresas, que enviaban a Dicom a personas que se encontraban al día en el pago de sus deudas ya renegociadas.

Luego de una sucesión de trámites que parecían interminables, ya tenemos "Ley Dicom".

Sería absurdo no admitir que esta norma constituye un beneficio que se brinda a una gran cantidad de chilenos. De hecho, la ley ha sido recibida con beneplácito por la gran mayoría de los chilenos.

Y con justificada razón.

No obstante, esta ley -como toda obra humana- es perfectible, pues adolece de algunas fisuras que pueden derivar en injusticias.

Entrevistas en Vertice2000 Y es que con la aplicación de la Ley Dicom se corre el riesgo de terminar afectando negativamente a quienes cumplen con sus obligaciones en forma puntual.

Pero la ley es ya una realidad. Este -entre otras cosas- establece que la comunicación de los datos personales de carácter económico, financiero o bancario únicamente podrá efectuarse al comercio establecido para la evaluación del riesgo en los procesos de crédito y a las entidades que participen de la evaluación de riesgo comercial, y para solamente ese fin.

Por otra parte, la protección de la vida privada y de la intimidad de las personas justifica regulaciones que condicionen el acceso a su información comercial y crediticia, cuya disponibilidad se ha extendido significativamente con los sistemas informáticos modernos, pero no corresponde que se establezcan discriminaciones arbitrarias sobre el acceso a dicha información, vedándose para algunos sin fundamento.

En efecto, se permite el acceso directo de tales datos para la evaluación crediticia del "comercio establecido" -concepto de alcance dudoso-, sin que puedan requerirla de manera directa otros agentes que asumen riesgos de pago, como establecimientos comerciales medianos o pequeños que no participen de sistemas formales de crédito o incluso personas naturales que, por ejemplo, arriendan su vivienda.

Si bien es cierto se mantiene la posibilidad de que éstas exijan del interesado el informe de sus deudas o morosidad, no se vislumbra el motivo para el trato diferente, como no sea congraciarse con ciertos segmentos por razones políticas. Pero en el caso de establecimientos de educación o prestaciones de urgencia en salud, se prohíbe que siquiera se solicite la información, en circunstancias que ellos también asumen riesgo comercial.

Algo parecido se dispone para la evaluación de contrataciones, en donde la ponderación del comportamiento de los individuos frente a sus deudas puede ser un factor importante a considerar para la selección en determinados empleos.


LA VOZ DE UNA EXPERTA

Alta, buenamoza y de fácil facundia, posee amplia experiencia en juicios por infracciones a la Ley del Protección del Consumidor.

La abogada Claudia Candiani Vidal estudió en la Universidad Gabriela Mistral, aunque además exhibe un Master in Business Law obtenido en la Universidad Adolfo Ibáñez en el año 2000.

Propietaria de una curiosidad desbordada, en su juventud fueron muchas las áreas que capturaron su interés.

-"Durante mi adolescencia estaba en búsqueda de una herramienta que me permitiera ayudar a los demás".

En esa búsqueda exploró en carreras como agronomía, periodismo, medicina y derecho. La verdad, todo llamaba su curiosidad suprema. Vibraba tanto con las matemáticas, la biología como las letras y la historia.

Madre de tres hijas (de 12, 6 y 1 año), destacó en el voleibol mientras estudiaba abogacía.

Como abogada admite que le sacan de quicio los abusos en contra de los niños, de los abuelos, de las personas con retrasos mentales y de los animales. En pocas palabras, le desencajan los abusos hacia todos aquellos que no pueden defenderse de la misma forma de quienes los atacan.

En la actualidad es abogada Directora de reclamosyrespuestas.cl y Vicepresidenta de Bankus. Al solicitarle que se defina en pocas palabras no trepida en etiquetarse como apasionada, luchadora y porfiada.

Hoy por hoy también lleva causas contra la empresa La Polar por el caso de repactaciones unilaterales, poniendo especial acento en lo que respecta al daño moral. "En Chile los abusos al consumidor abundan casi en todos los rubros de negocios referidos a las personas, llama la atención entonces que los afectados sean tan pasivos frente a los abusos que se comenten en su contra. Esa pasividad una la puede explicar de muchos modos, pero a mi juicio lo más importante es que existe una desinformación casi absoluta"

Esta forma de pensar la motivó a fundar reclamosyrespuestas.cl y también es el pivote que la induce a trabajar en Bankus:

-"Sé que la única forma de hacer que estos temas sean de conocimiento general, es dar acceso a las personas para que puedan defender sus derechos. Trabajamos para las personas", confiesa.

En lo tocante a gustos musicales, Claudia se declara partidaria de la opera. "Me fascina Madame Butterfly, aunque también me gusta la música tropical".

-Con esto de la regularización del mercado de las tarjetas de crédito por parte del Sernac Financiero hay bastante optimismo. Se trata de una legislación que va en consonancia con los tiempos modernos.
La primera medida que ha destacado Juan Antonio Peribonio es la mejora en la redacción de los contratos. El ha hecho énfasis en que estos contratos deberán estar ahora expresados en un lenguaje más simple.

-Así es. La ley establece un lenguaje bastante más sencillo. Y va a ser muy importante también que las personas, los consumidores en general, tengan la consideración que van a haber empresas que se van a someter voluntariamente a una certificación que va a dar el Sernac, que se va a llamar Sello Sernac. Este Sello Sernac va a asegurar a las personas que esos contratos de adhesión han sido visados, por lo cual esas cláusulas no serían ni abusivas ni ilegales. Eso va un poco a garantizar que ese contrato está o no en las condiciones para la firma de las personas en forma tranquila. Además de ello, el Sello Sernac va a establecer un servicio de atención al cliente, que proveerá la misma institución, banco o institución financiera; y además permitirá al consumidor recurrir a un mediador o un árbitro. Esto, para la solución de controversias, quejas o reclamos.

Entrevistas en Vertice2000 -Por mucho tiempo se habló de la existencia absurda de Dicom, que era una infamia a la privacidad de las personas. ¿Existe otro país de Latinoamérica un ente similar al Dicom?
-No. Yo no conozco una legislación alternativa. Hemos estado conversando con colegas en Colombia, y no me han anunciado ni me han señalado que exista algo similar al Dicom.

-Otro acierto de esta ley es que se terminaría con el acceso universal de datos. Esto significa que si alguien quiere conocer los antecedentes de una persona, los tendrá que preguntar al propio interesado.
Solo las entidades que evalúan riesgo de crédito y el comercio pueden consultar sin preguntar.
Muchos se preguntan, ¿quién me garantiza a mí que esto se va a respetar?

-Exacto. Lamentablemente hemos estado frente a situaciones como, por ejemplo, los DICOMs históricos. Hace un tiempo atrás vimos como dos instituciones financieras se comunicaban entre sí… y efectivamente, habían datos de una persona que no debía estar en Dicom, si aparecía en el Dicom histórico de otra institución financiera.

-Una de las cosas que más llama la atención de esta nueva ley es el hecho de que la cotización que entregue un banco a una multitienda va a tener que estar vigente por un plazo de siete días. Esto acota bastante, sin duda…
-Así es. Acota mucho, y hay que recordar que en el caso de la negativa para que una persona pueda ser objeto o sujeto de un producto o servicio financiero debe ser presentada por escrito, cosa que es bastante innovadora respecto a lo que teníamos hasta antes de la entrada en vigencia de esta ley.
Antes a una persona no le daban crédito en una institución y ni siquiera se le daba una explicación. Ahora, con la modificación de la ley del Sernac Financiero nos vamos a encontrar con que estas instituciones financieras se verán en la obligación de dar una explicación.

-Otro aspecto digno de elogio es esto de la obligación expresa de la consulta de antecedentes para acceso a la educación, cosa que era altamente discriminatorio. Esto significa que no se podrá ahora condicionar la matrícula educacional a los antecedentes comerciales de los padres y apoderados…
-Así es. Como tú dices, esto era altamente discriminatorio al momento de dejar entrar o no a un joven a determinado establecimiento.


EL REVERSO DE LA MEDALLA

-Hay quienes sostienen que esta ley constituye un avance con gusto a poco, ya que el Sernac Financiero no tendrá poder para multar ni sancionar…
-A ver, lo primero que te debo decir es que Sernac no se va a transformar en un juez. En el caso de aquellas empresas que no se hayan supeditado a la certificación que señalábamos recientemente, va poder conocer del reclamo, tal como lo hace ahora, y de ahí orientar a los consumidores para que recurran ante los tribunales de Policía Local que son los que deben ver las indemnizaciones. Entonces, quien va a fijar las multas será -a través de una sentencia- los Juzgados de Policía Local, en el caso de primera instancia. En el caso de segunda instancia, la Corte de Apelaciones.
Desde luego que hay un avance en el sentido que en caso de infracción se podría llegar a una indemnización de hasta 750 UTM, que es bastante dinero. Ahora, ¿cómo establecer si eso es una falta infrecuente o una falta reiterada? Eso no está claro en la ley. Entonces, en la práctica, los abogados tendremos que ir con nuestra tramitación de juicio, e ir viendo cuáles van a ser los criterios de los jueces al momento de fallar con multas de ese monto.


Entrevistas en Vertice2000 EL LADO B

-¿No cree que con esta "Ley Dicom" Ley N: 20.575, se corre el riesgo de terminar afectando negativamente a quienes cumplen con sus obligaciones en forma puntual?
-Pienso que no, ya que la llamada "Ley Dicom", le da un sentido de finalidad y con esto se le establecen límites al tratamiento de los datos personales contemplados en la ley 19.628, es decir, con esta nueva Ley, la finalidad será única y exclusivamente la "evaluación de riesgo comercial y para el proceso de crédito". En mérito de lo anterior, los datos sólo podrán comunicarse al comercio establecido, en el proceso de crédito, y a las entidades que participen de la evaluación comercial para ese solo fin.
Esto, sin duda nos beneficiará a todos, ya que en el tratamiento de nuestros datos personales, los responsables de los bancos de datos y los distribuidores de los registros deberán actuar con la debida diligencia.
Además, se prohíbe exigir esta información para trámites de selección de personal, admisión pre-escolar, escolar o de educación superior, atención médica de urgencia o para la postulación de un cargo público.
Prohíbe comunicar la información relacionada con deudas repactadas, renegociadas o novadas, o cuando éstas se encuentren con alguna modalidad pendiente. Esto evitará los abusos cometidos por grandes empresas, que enviaban al Dicom a personas que se encontraban al día en el pago de sus deudas repactadas y renegociadas. Lo que traía aparejada graves consecuencias y daños morales para los afectados, tales como la imposibilidad de acceso al crédito, encontrar trabajo, accesos a la salud etc.
Otro beneficio que considera, es que por única vez, se borrarán las obligaciones totales impagas que informe el registro hasta el 31 de diciembre de 2011, siempre y cuando el deudor registre deudas totales impagas por un monto inferior a $ 2.500.000 por concepto de capital, excluidos intereses, reajuste o cualquier otro rubro. Si las obligaciones impagas exceden los $ 2.500.000, este beneficio no se aplica y tampoco disminuye en ese monto la deuda impaga.

-La ley del "Sernac Financiero", Ley 20.555, incorpora entre los derechos de los consumidores en los créditos, la entrega de información más completa sobre los requisitos previos, las condiciones de otorgamiento y el estado de la deuda, lo que también es un avance. No obstante, se agrega una norma que obliga a quien deniegue un crédito lo haga por escrito y señalando las razones del rechazo. Esta norma puede ser peligrosa si, como ha ocurrido en otros países, se lleva al extremo de obligar al otorgamiento de créditos, más allá de lo que la entidad estime consistente con la estabilidad financiera y sana administración crediticia. ¿Comparte esta inquietud?
-Comparto su inquietud, pero mirado desde el punto de vista del consumidor, que sin capacidad económica suficiente para enfrentar un crédito de consumo o hipotecario a mediano o a largo plazo, que al poco andar, se vea en la obligación de renegociar o repactar dicho crédito con la aplicación de cargos, comisiones, costos y tarifas que impliquen un crédito mas caro, del que originalmente se contrató. La Ley regula principalmente los derechos de los consumidores antes y durante la contratación, en relación a los derechos de los consumidores durante la ejecución del contrato nos debemos aplicar por las normas contempladas en la Ley de Protección al Consumidor y por las normas generales.


Los puntos básicos de una ley que usted no puede dejar de conocer:

1. SE TERMINAN LAS VENTAS ATADAS
Las empresas no podrán exigir ventas atadas, es decir, que lo obliguen a aceptar productos y servicios asociados.

2. DERECHO A SABER POR QUE RECHAN EL CREDITO
Los consumidores tendrán derecho a recibir por escrito las razones del por qué le negaron un crédito específico.

3. SIETE DIAS HABILES
Será la vigencia de una cotización que le haga un banco o una multitienda.

4. SIN CAMBIOS EN LOS CONTRATOS
No podrán cambiarle las condiciones o costos del contrato si no está de acuerdo. Por ejemplo, si tiene la tarjeta de una multitienda o banco, no le pueden subir las comisiones.

5. DERECHO A CERRAR SU CUENTA EN 10 DIAS
Tiene derecho a cerrar su cuenta en ese lapso, sin que le pongan barreras; y no le podrán cobrar comisión si cambia el plástico de una tarjeta.




Por favor, sus comentarios y evaluación. Gracias.

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